无有恐怖
今年过年期间，老李在医院陪护过程中翻译了一篇访谈录，采访对象是现在国外FIRE圈中有名的mrmoneymustache.com博客的主人，但是当时他才刚刚退休开始写博客一年。他的博客鼓励许多许多人，有2点我印象特别深刻，第一是一开始就要有量入为出的理念并坚定实行，第二，骑自行车是幸福生活的缩影。后面一点，还是博主的宝贵秘籍。
采访录很长，请耐心阅读，毕竟，这么长文章看下来总比我翻译轻松吧。
主持人：今天我很高兴能介绍我的客人，他在30多岁就退休了，现在是理财圈内最有趣和信息最丰富的个人理财作家之一。他开设博客mrmoneymustache.com才一年多，但是他的知名度随着他写的每一篇聪明有趣的文章而爆炸式增长。好的，欢迎Money Mustache（钱胡子）先 生，非常感谢你来到这里。
钱胡子先生：好的。非常感谢，我很高兴来到这里。
主持人：谢谢。对于那些不了解你的故事的人，你能简单自我介绍一下吗？你是如何踏上这段财务独立之旅的？
钱胡子先生：好的。关于这个故事的事情是它并没有那么神奇。事实上，这对我来说似乎很正常。我写博客的原因，是我做了一些我觉得很正常的事情，因为我在30多岁后不久就处于半退休状态，当时我环顾四周，没有其他人退休甚至接近退休，所以我觉得我必须开始写点什么。你想了解它是如何开始的，我想我相对较早地开始储蓄一些现金并计划实现财务独立。一路上我有过失误，而且我并不是特别坚持，但有几件事确实加快了我的速度⋯⋯ 我很年轻就开始了。
在高中时，我的父母明确告诉我，我需要支付自己大部分的大学费用，所以我在 15岁左右开始工作，在加油站、便利店、五金店工作，这些年我一直在赚钱准备上大学。当时我就知道做这些兼职工作时，你不是用它买车或吃喝玩乐，你必须为上大学存下大部分收入。我可能在高中时就已经为大学学费存了大约一万美元。即使那样，我还是有很多开销，那时我有一辆摩托车，一套不错的音响和女朋友。我觉得我过着正常的高中生活。
在大学里，我认为那才是真正不同的地方，因为我每年夏天都会找到一份好工作。我每小时能赚12到15美元，我会把这笔钱存起来支付下一年的学费。我注意到我的很多同学，有一些我认为很棒的东西。他们有笔记本电脑，那时候笔记本电脑是一件非常了不起的东西，而且价格昂贵。他们还有自己的小汽车。他们还住在每月600美元的公寓，而我只是和家人住在一起。这有很大差距……我的花钱目标是量入为出。对于其他人来说，他们会选择借钱，但是这注定你的生活变成不入不敷出。我想我当时我可能甚至不知道还可以申请贷款，即便我知道了，我会想，“为什么要贷款？太可怕了。”
主持人：对。当你说你甚至没有意识到量入为出的方式是你的目标时，这很有趣。你只是过着这种生活方式并觉得很自然。正如你在博客中多次讨论的那样，量入为出不是什么高深技术，对于普通收入者来说并非不可能做到。你已经证明，即使没有购买其他同学的所有东西，你仍然可以过上非常美好的生活。现在你退休了，过着更好的生活，那真是难以置信。当你积累了这么多的储蓄时，你什么时候会觉得，“嘿，等一下。我实际上可以很快停止工作”？
钱胡子先生：是的，这需要一段时间，因为一开始，毕业后我作为工程师就找到了工作，薪水还不错，我刚毕业年薪是大约4万美元，五年后涨到了10万美元。但是我的花销一直没有变化，就是年薪4-5万美元普通人的正常消费水平。最终，我的目标只是定为尽可能多地赚钱，我不想浪费钱，但我也会在我想要的一些事情上花钱，比如旅行和其他感兴趣的事。钱开始不断积累。那时候我还读了一些关于投资的书，然后我开始想，“当你有多余的钱又不想花的时候，你会怎么做？”于是，我的脑子里逐渐形成了去认真了解投资的想法。虽然我没有出现那种瞬间顿悟的时刻，但是我也意识到钱还可以为你赚钱。你真正的目标只是拥有足够的钱，让它不断地赚钱，这样你就不必再工作了。
大概就是这样，大约是在我职业生涯的前五年里，我的储蓄在增加，然后我想，“干脆我试试走完剩下的路，让我的储蓄达到足够的水平，这样我就可以辞职了”我也是这样做的，当时我刚结婚，我和我的妻子正在考虑我们要组建什么样子的家庭，我们一直不希望拥有那种那种忙碌的生活方式，每天对着穿梭周围的孩子呵斥并总是忙于家务，我们只想在家陪孩子，自由地做任何你想做的事。你可以在家里和孩子们一起度过几天，也可以和他们一起出去旅行。没有强制性的办公室加班等等，原本生孩子照顾孩子的事情就已经够麻烦的了。
主持人：这是我在阅读你的博客时真正意识到的一件事，即你的孩子成长过程中有父母陪伴在家是多么幸运。你知道吗，有些父母为不同的场合能够购买了三种不同类型的婴儿车，这样他们必须每周工作40-60小时。在你的文章中确实体现了财务独立的重要性，不仅对你和你的妻子，而且对你的孩子负责。
钱胡子先生：是的。它确实改变了育儿体验，这对还没有孩子的人来说有点难以表达。养育孩子们是一个巨大的工程，你需要花费很多时间，尤其当他们还是婴儿的时候，他们会让你彻夜难眠。你花在孩子身上的时间越多越好，尤其你是那种无论做什么都想做好的人。当你有了一两个孩子时候，你经常想摆脱你工作，有时候你不得不请病假去照顾孩子，你不得不在家处理工作电话，你还不想晚下班因为有人在家里等你。你的思想是分裂的。
我真的很喜欢提前退休的想法，如果你有幸早点开始，比如当你20多岁或其他年级，你已经提前完成赚钱任务和你的职业生涯，然后开始专注养育后代。
然后，当你有了孩子时，就有时间专注于他们。如果你的工作很糟糕，或者最好在抚养孩子期间甚至没有全职工作，那也没关系，因为一生就一次。
主持人：是的，当然。这似乎绝对是最好的方法。 你提到在你真正实现财务独立的五年前，你开始看到你的储蓄增加并且想，“嘿，我需要投资它并帮助它更多地增长。”你提到你读了几本书。你有什么建议可以推荐给与你处于同一阶段的其他人吗？
钱胡子先生：是的。投资是相当简单的，哪怕你采用古板传统的投资方式，基本上你不必要买苹果股票，你不必要买Facebook股票，你把你的大部分钱去Vanguard（先锋公司）这样的基金公司买一个大的指数基金，就基本上购买了美国经济的很大一部分，然后还可以类似地购买了欧洲经济的另一大部分。你不是要预测涨跌。你只是把所有的钱都扔进去了。它自己成长，它非常稳定。你从中获得红利。这种投资方式的有趣之处在于它是最简单的一种。从学术角度来看，对此进行研究的专家已经证明，就风险回报率等方面而言，这种方法也是最有效的一种。是的，它确实很好用。在我看来，Vanguard（先锋公司）是做到这一点的最佳公司之一，因为他们的费用是最低的，最终你可以节省数十万美元的投资管理费用，这是非常重要的。它使投资变得非常简单。
有一本书谈到了这一点，而且还合而为一，是威廉·伯恩斯坦 (William Bernstein) 的《The Four Pillars of Investing（投资的四大支柱）》。这本书可以让你从小白到精通。还有一本书，叫做《 The Random Walk Down Wall Street（漫步华尔街）》，作者是⋯⋯ 我忘了，可能是同一个作者还是另外一个？不管怎样，这是一本非常有名的书。它基本上可以教你敬畏那些疯狂的、主动的投资，这是你应该敬畏的。 你应该担心在 Facebook IPO（首次公开募股）当天购买它的股票，你应该担心尝试在股市择机购买股票。如果你想成为一个长期而富有的投资者，这些都是要从你的本能认识中去除的东西。
主持人：太好了。你开始投资指数基金，然后财富才真正开始增长。你能描述一下你意识到你将能够停止工作并辞掉工作的那一天吗？我猜比如说你和你的妻子一起走在这条路上。这是一个共同的决定还是你们中的一人决定比另一人多工作一段时间？
钱胡子先生：是的。和妻子一起决定退休确实很棒。我想如果按你的意思，那应该是类似当一个男人和女人决定要孩子，然后他们决定更加认真地对待储蓄开始。我想我们夫妇都有自己一张表格，用来统计我们存了多少钱以及如何花销。比如记录每一张收入支票，每一张购物账单，最新的股票市值和分红等等。每次看到积蓄的增长我们都很激动。
然后我们开始稍微跟踪一下我们的支出，然后我们想……我当时认为我们花了很多钱，因为我们经常旅行，而且还有房屋抵押贷款等。 我想我们两个人每年要花费大约 40,000 美元（没有孩子）。 我们的想法是存足够的钱，产生的被动收入就可以等于我们需要的这 40,000 美元。 渐渐地，这形成了对我们需要储蓄多少的粗略猜测，所以我们开始朝着这个数字努力，然后储蓄的数字越来越接近。 一路上有各种各样的小插曲和变化，但最终，一旦我们安全地达到了这个数字，然后我们觉得，“哦，辞掉工作很好，”所以我们做到了。 我辞了我的，她也辞了她的，然后我妻子做了一段时间的兼职临时工，从那以后我做了很多事情，我做过各种工作和兼职工作。
育儿部分确实削弱了我们的工作动机， 与我们 20 多岁的时候相比，我们现在真的是工作能力低下的人。 我们不会特别在意任何事情，经常有意识地说，“是的，这只是为人父母的一部分。” 那时候，如果我不能回复所有 关于Mr. Money Mustache 博客的电子邮件或没有发表好的博客文章，那也没关系。 后来，孩子们长大了，然后你可能会在未来对某些事情变得没那么执着。
主持人：你的老板知道你们在做什么吗？或者你刚刚辞职时候，公司同事们真的认为你是退休了吗？ 如果是这样，他们的反应如何？
钱胡子先生：是的，他们真的这么认为，因为我和那家高科技公司的同事关系很好。我在做决定前最后一年就告诉他们。这几乎就像一种宗教感情，当你财务独立时候，你就开始想大声让想周围人知道，“为什么那个人甚至没有还清他的房子就买了一辆宝马车”或类似的东西。我和同事经常谈论世界上各种疯狂金融想法，慢慢的这些想法会导致你最终想要停止工作。当我确实停止工作时，那时我的同事已经确认我打算不再找另一份工作。是的，他们中的大多数人认为这很酷。有几个同事收入远远领先于我，但他们还是工作，但他们不想辞职，即使他们很容易负担得起退休开支。那些同事非常支持我，一点也不怀疑，因为他们会说，“是的，这家伙过去10年就是这样，他工作只是因为喜欢工程或其他东西。”
主持人：哇！你的同事有没有看到希望然后说，“哇！我应该也这样做。”他们中有没有人彻底改变并开始走上几年退休后与你见面的道路？
钱胡子先生：是的，有几个人。这就是那些志同道合的人，或者你可以说是同频共振的人吧。有些人和你有一样的想法，然后他们就有了想要经济独立的向往，一旦你意识到这是可能实现的并且身边有人告诉你并行动了，那么你就会开始走得更远。另一方面，有些人是嫉妒的消费主义者，他们总是坚持认为这是不可能的，这些人今天仍然在那里或在其他公司工作。然而，我认识的前面那些人实际上在我离开那里六七年之后也提前退休了。这有点巧合，我不知道我对他们的影响有没有那么大，其中一些人还是 Money Mustache 博客的读者。
主持人：太棒了。
钱胡子先生：这些人可能会受到更大的影响。
主持人：不错。你提到你计划让你的被动收入能够维持你的生活。你是如何产生被动收入的？那是仅来自你投资的股息，还是你开始了任何被动收入业务？
钱胡子先生：是的，随着时间的推移，我的被动收入仍在发生变化。在开始的储蓄期间，我的计划是只投资股票。当时我对股息了解不多。我只知道股票上涨，它们会给你带来一些红利。你得到红利支票后，或者你卖掉你的一小部分股票，你就可以靠它们生活。就在我辞掉那份工作之前，我们搬到了另一个城镇，附近的城镇，我保留了旧房子并出租了它。当时，利率也下降了很多。我的第一笔抵押贷款利率是7.8%，当时人们认为这个利率不错，然后贷款利率不断在下降。有一次，我再融资时候利率到4%左右，利率就是这样突然之间降低了，但我的社区租金一直表现很好，因为它就在科罗拉多州博尔德旁边，所以我还是能够以很高的租金出租房子，租金就可以超过我们新房子的抵押贷款。我基本上是无意中发现了房地产和当房东的魔力，虽然很多人甚至几代人都知道这一点，但对我来说这是新的，所以我想，“哇！这所房子正在为我工作，并且做了很棒的工作，尽管管理它几乎不需要任何投入。”然后我对拥有出租房更感兴趣了。现在，我最大的被动收入来源是我在这个镇上的另一所出租屋。总体而言，对于那些对此类事物感兴趣的人，例如对房屋和房地产感兴趣的人，这也是一种被动收入来源，如果你擅长此道，这比股票和股息要好得多，因为回报率要高得多.在股票方面，如果你在Vanguard购买股息基金，每年可以获得3-4%的收益。你也可以通过股票市场购买6%至8%的房地产投资信托基金，这是相当不错的。投资10万美元每年可获得6-8千美元收益。而出租屋、小型公寓楼或复式公寓等等，即使在支付了每年的所有管理费用后，这些物业还能给你10%的收益，这并非不可能，从这个意义上说，你可以只拥有三个价值各10万美元的出租房屋，你可以从中获得3万美元的收入。
在Mr. Money Mustache博客论坛上有各种各样的人对此非常着迷。有许多拥有数十处房产或介于3-30套房产的人。他们以30年期的抵押贷款购买这些房产，这些人几乎没有投入自有资金就获得了经济独立。他们精挑细选购买一些出租屋，靠租金支付购买出租屋的抵押贷款，虽然他们要先支付首付款，但数额通常不太大。
你可以找到有各种各样奇特的退休后的收入来源，甚至不必诉诸股票，这仅取决于你的保守程度。股票是最保守和安全的，房地产需要更多的知识和技能，这是有风险的，因为如果你不知道控制风险，你最终可能会像2008年的很多人所做的那样通过贷款获得不断贬值的房产。
主持人：确实如此。我经常阅读你的Mr. Money Mustache博客，我知道动手能力很强，而且你有很多技能可以用来修理房屋和相关的装修。你认为这对房产租赁投资至关重要吗？这显然不会有什么坏处， 但你认为这是必不可少的东西，还是那些没有这种技能的人也能开始去做房产租赁这件事？
钱胡子先生：是的。这绝对不是必需的，因为它只取决于你的性格类型。如果你喜欢管理人员或擅长打电话落实工作，你可以雇用承包商和钟点工来打理你的租赁业务，你根本不需要去碰一下螺丝刀。就我个人而言，我的性格正好相反，我真的不喜欢打电话给别人，不喜欢去处理善后工作等等。我只是喜欢自己亲自做事。就我的性格而言，可以自己动手的我就不想麻烦别人。所以我就会成为一个快乐的房东。当然，肯定有一些非常成功擅长租赁业务的业主根本不是木匠。我的乐趣在于动手，即使现在退休了，我也会做很多建筑工作。当我这样做时，时间过得很快，我玩得很开心。我永远不想停下来。
它更像是一种游戏，把动手劳作与房产租赁结合在一起。在博客上，我全程记录了一件事情，我买了一栋非常破旧的不适合居住的房子，然后在几个月的时间里把它修好，变得有点时尚，然后以不错的价格出租。通过从银行手里非常便宜地购买它，就像购买那些无法赎回的抵押品的情况一样，然后进行修复。你获得了装修设计和手工工作的完美结合，以及再做一些出租它的商业工作，最后它变成了每年10%收益的被动收入。
主持人：是的，这太棒了。听起来你即使在退休后也有能力继续赚更多的钱。人们可能会害怕，“哦，不。我辞掉了工作，然后银行里的这笔钱必须养活我直到我死。”阅读你的博客，了解你退休后所做的所有很棒的事情。它只会让你觉得，退休以后的收入比你辞职时预期的可能还要多。
钱胡子先生：是的。这是一个很棒的事情。有些工作有点像消耗灵魂的事，尤其是当它不是最适合你的工作时。一旦你辞职了，我在其他几个处于同样情况的人身上也发现了这样情况，你会发掘出你的潜能，并投入到你感兴趣的事情上。退休后，你会发现自己在做你没有做过的事情，因为之前没时间做，然后你就锻炼出创造力和你新的技能。因为你不太担心钱，才能从容开始了自己的生活。退休前，我从没想过我会成为任何类型的作家，现在我却非常喜欢写作和阅读，写博客这件事变得超级上瘾，我喜欢写作。
现在，我的博客可能比木工工作更重要，因为它在某种意义上已经成功了。事实上，写博客都开始赚钱了，这是我万万没想到的。是的，当你停止靠工作谋生时，会发生很多意想不到且有趣的事情，那是一把真正的钥匙。它让你的生活更像是一场个人喜欢的冒险。
主持人：是的，听起来很棒。你怎么看，主要是因为经济独立的原因吗？你认为最好的部分是什么？
钱胡子先生：很难选出其中最好的部分。自由的想法很棒，尤其是工作日变成周末的想法。真的很棒，每个星期一早上，我仍然会感到有点激动，醒来时我会说，“是的！今天不是工作日。”然后感觉就像⋯⋯我不知道，这种无限循环周末的想法
真的很神奇。可能是因为我平时工作很努力吧；我有点像个工作狂。在学校里，我有点像个读书狂，我一直认为你读书就必须获得这些超级好成绩。那些年，我可能在不必要地折磨自己。如果我能回到过去，我会教自己放松。现在，由于缺少一份真正的工作，放松自然而然地到来了，所以你会感到很兴奋，就好像我什么都不用做，但我还想做点什么。每天早上醒来，阳光明媚，你可以做更多事情，这真是一种美妙的感觉，这些日子不需要提前计划好之类的。
主持人：哦，伙计，听起来不错。在你实现财务独立的过程中，你使用过哪些工具或什么电子表格对你特别有帮助？
钱胡子先生：是的。我绝对要向正在储蓄的人建议使用电子表格，但我已经很久没有使用自己的电子表格了。在博客上，我们在 Mr. Money Mustache 博客上有一系列使用工具的文章。最近的一个，特别是对于居住在美国的人来说，有一种叫做”终极退休计算器“的东西。制作它的人把它交给我后也放在他们自己的网站上。它叫做lifespreadsheet.com，那是跟踪你自己的收入和储蓄等等的好地方，这是一个非常有趣的电子表格。
就个人而言，我现在使用的只是mint.com的工具，就是那个你知道免费的金融服务。我只是将其用作净资产跟踪器。它只是从你的银行账户和投资账户中获取信息，以跟踪财务的进展情况。支出跟踪是我觉得最有用的部分，我不再对净资产特别感兴趣，但看看我每个月花了多少钱让我觉得很有趣，你只需点击统计饼图的一小部分，它就会放大。就像娱乐分类你花费500美元，你可以放大它，比如，“哦，对了，这是我为聚会或类似的活动买了一大堆东西的那个月。”
主持人：酷。我也用mint.com。这是一个很好的工具。
钱胡子先生：是的，用mint.com非常适合追踪。电子表格是也许更适合预测，做出你自己的收支预测……我一直计划每年节省1万美元，但持续了一段时间，
但节省的费用一直在上升。然后我的投资可能会计划增加一定数量，所以制作自己的电子表格是一个很好的主意，尤其是当你处于储蓄的早期阶段并且你想要得到一些收支估算时候。另外，我提到的电子表格，比如lifespreadsheet.com 上的终极退休计算器我也认为是很好的预测收支的工具。
主持人：太好了，我会在访谈录中放上他们的链接。另外，如果有一件事是你希望自己能提早5年完成并且可以在30岁之前退休的话，你有什么终极建议要给我们吗？
钱胡子先生：我认为我会告诉其他人的，只是我很幸运。我的意思是，从某种意义上说，幸运的是，我所做的事情最终成为正确的事情。回想起来，对于其他人，我的建议是确保你经常考虑收入比支出更多。我们要理解幸福的含义，并尝试把幸福和拥有某些东西脱钩，然后你真的会惊叹于自己的生活是多么有趣，因为这就是过上富裕生活的全部秘诀，而不要觉得你需要的要比你已经拥有的更多;否则，你会一直渴望拥有越来越多东西，直到你得到湾流G650喷气机这些东西。然后你会说，“现在我拥有了一切，但我还是不开心。” 废话！那是因为买东西不会增加幸福感。
了解幸福，阅读关于幸福的书籍，这是首要建议，因为它会帮助你减少很多支出，因为它会突然消灭你的物欲，然后你会变得更加快乐。真的，关于退休、提前退休和经济独立的整件事，其实就是对幸福的追求，所以独立于金钱来思考幸福是什么，最后设法让赚钱的这事情变得更容易。
另外，我有一个不太成熟的建议，这是我自己的宝贵秘籍，就是每个人都最好骑自行车，骑自行车这能力几乎与所有幸福的事情有关。自行车就像这种从幸福生活提炼出来的精华能力，生活中设法只要骑自行车就到达你想去的地方，你可以通过骑自行车来健身，也可以社交，从某种意义上说你变得更坚强，你被迫和大自然接触。自行车就像是美好生活的缩影，它还可以为你节省大量金钱。基本上，如果你过着一种不需要你骑自行车而身体健康的生活，那么你的生活就可能出现你要设法解决的问题。这很有趣，虽然它听起来很浅，但实际上道理很深。基本上，如果你能一直享受骑自行车的乐趣，那么你可能正走在通往幸福和经济独立生活的正确道路上。
主持人：太好了。非常感谢。钱胡子。这是一次很棒的采访，我真的很感谢你抽出时间。任何想了解更多信息的人都可以访问mrmoneymustache.com。
钱胡子先生：是的。你需要的一切都在这个博客上。
主持人：太好了。再次感谢。
钱胡子先生：好的，再见。
